Innovaciones en proyectos FIDA para créditos a productores de la agricultura familiar en Paraguay

 

Paraguay plantea innovaciones en proyectos apoyados por el Fondo Internacional de Desarrollo Agrario (FIDA) para el acceso a créditos de los productores de la agricultura familiar campesina (AFC) a través de los certificados de depósitos de ahorro (CDA) como una garantía real.

El capital que recibe la organización rural (OR) se constituye en un fondo depositado como CDA, que es endosado a favor de la institución de intermediación financiera (IFI) y durante al menos dos años actúa como garantía de crédito.

El crédito obtenido por la OR se utiliza para atender necesidades de la organización y de sus socios, para la implementación de un plan de negocios, y es reembolsado a la institución financiera en su totalidad, incluyendo sus intereses.

Este mecanismo ha logrado atenuar algunas de las dificultades que tienen las OR para acceder al sistema de crédito formal, tales como: i) debilidades respecto a ser sujetos de préstamo, en razón de su estructura organizacional, gestión administrativa y comercial; ii) escasa fidelización de sus asociados, iii) restricciones normativas del Banco Central, iv) falta de vínculo con las empresas, al no tener mercado asegurado, entre otras.

En cuanto al proceso de implementación, la experiencia de los CDA muestra que el fondo asignado a la OR surge del análisis del requerimiento de garantía de los socios, en función del costo de los insumos para la producción.

Los dirigentes fueron capacitados en análisis de riesgo y manejo de crédito; y los socios, para el cálculo de ingresos, costos y administración. Asimismo, se concretaron convenios con las principales IFI del sector, acordando anticipadamente las condiciones de operación con las OR. Estas seleccionaron a la institución de su preferencia, sobre la base de ciertos criterios: cercanía, el trato, condiciones para depósitos o préstamos.

En este sentido, hay antecedentes de proyectos FIDA que proponen adquirir insumos con fondos de crédito con los proyectos de crédito de la región oriental (fases I y II), Proyecto Paraguay Rural (PPR) y Proyecto Paraguay Inclusivo (PPI). Así como también están las nuevas iniciativas con el Proyecto de Mejoramiento de la Agricultura Familiar Campesina e Indígena (PROMAFI) y la segunda fase del PPI.

Algunos de los resultados que destacan en la implementación de estas experiencias son el mayor empoderamiento de los miembros de las organizaciones rurales, salvaguardando el destino de los fondos a través del control social. Así también, dado que los CDA son una garantía real y líquida, las IFI les otorgan una valoración del 100% como respaldo.

Las OR asistidas por los proyectos cuentan con herramientas relevantes para el análisis de riesgo de las IFI: planes de negocios, capacitación en temas de fortalecimiento organizativo y productivo, contrato de venta con empresas industriales o comerciales, financiamiento de activos productivos, recursos para financiar parcialmente pólizas de seguros contra riesgos climáticos.

Las organizaciones han aprendido a trabajar con este instrumento, En buen número de casos tuvieron buenos resultados y han repetido operaciones de crédito, elevando el indicador de apalancamiento y bajando la tasa de interés de sus créditos.

Esta experiencia también señala que las IFI prefieren acordar líneas generales de actuación y decidir caso por caso, luego del análisis de riesgo, en cuanto a apalancamiento y tasas de interés. Y que podrían gradualmente brindar un crédito mínimo y creciente con base en el cumplimiento de los pagos y tasas iniciales competitivas.

Finalmente, surgen algunas recomendaciones que deja esta experiencia en Paraguay referidas principalmente a formular un reglamento de crédito a las organizaciones rurales que clarifique los mecanismos y condiciones de acceso y recuperación de los créditos, previsiones de incumplimiento, costos de gestión interna, tasas convenientes para evitar la descapitalización de la organización y el uso de los CDA para cubrir préstamos morosos.

También se sugiere que la OR implemente un sistema eficiente de recuperación de los préstamos en mora y estimule el buen cumplimiento de los plazos de pago. Es fundamental lograr una educación financiera adecuada y asegurar el acompañamiento técnico institucional posterior al proyecto hasta consolidar el sistema.

 

Fuente: Primer Encuentro de Líderes Rurales y Gestores de Proyectos FIDA en el Mercosur Ampliado, 17-19 setiembre de 2019 

 

 

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